Selasa, 27 Julai 2010

Melayu Dulu, Kini & ...

Aku terpanggil untuk menulis entri ini selepas menonton cerekarama malam minggu lalu yang mana wataknya didukung oleh dramatis Normah Damanhuri dan artis bersuara serak, Jue Aziz. Drama tersebut dengan jelas mengimbau kembali kenangan aku semasa menyambut kelahiran anak sulung aku 9 tahun yang lalu. Saat itu aku terfikirkan tentang kos pendidikan yang perlu aku sediakan untuk pengajian puteri aku itu di masa hadapan dan apa yang dapat aku simpulkan dari cerita di dalam cerekarama dan kisah aku ini dapat dibahagikan kepada 3 zaman iaitu :

Melayu Dulu :

Sepertimana babak di dalam cerekarama hari itu, si ibu yang bernama Milah memberitahu kepada si anak (Syikin) bahawa beliau terpaksa menggadaikan tanah pusaka semata-mata untuk membiayai pengajian Syikin dengan harapan anaknya mampu menebus kembali tanah tersebut selepas anaknya bekerja nanti tapi bagi aku dan korang yang tak ada tanah, apakah alternatif yang ada pada kita?

Melayu Kini :

"Tak mengapa. Kita ada pinjaman PTPTN yang disediakan oleh kerajaan untuk membiayai pengajian anak kita di universiti nanti" tapi pernahkah korang terfikir apa akan jadi sekiranya tabung tersebut sudah tidak mempunyai baki lagi? Maklumlah makin ramai di kalangan kita yang mula liat untuk membayar balik apa yang telah kita pinjam. Katakanlah jika masih berbaki tetapi disebabkan dasar kerajaan yang mungkin berubah pada masa hadapan dengan menetapkan cuma golongan berpendapatan rendah sahaja yang layak memohon, apa lagi alternatif yang kita ada? Ya, mungkin simpanan kita tetapi banyakkah simpanan bulanan kita ketika ini untuk menampung pembelajaran anak kita di masa hadapan?

Melayu Yang Sepatutnya :

"Tanah kita tak ada, PTPTN ada hadnya, simpanan emm.. mungkin ada mungkin tidak", the only way yang aku terfikir 9 tahun yang lalu dan menjadi antara sebab kenapa aku perlu melabur di dalam pasaran hartanah (selain dari untuk mendapatkan passive income) ialah sebagai sumber untuk membiayai pendidikan anak-anak aku nanti.

Korang kan tahu yang umur minimum untuk apply loan ialah 18 tahun dan katakanlah korang start membeli rumah untuk pelaburan korang pada usia anak-anak korang 1 tahun, maka selepas 17 tahun (iaitu masa untuk mereka melanjutkan pengajian ke IPT/IPS) adalah wajar untuk korang refinance balik rumah sewa korang tu bagi membiayai pengajian mereka. Ketika itu mungkin korang boleh masukkan nama anak korang tu sebagai co-borrower supaya tempoh pinjaman dapat dipanjangkan (secara automatik instalment akan jadi rendah) manakala lebihan yang korang bakal perolehi nanti bolehlah digunakan untuk menyekolahkan anak-anak korang tanpa perlu pening kepala memikirkan sumber-sumber lain dan pada masa yang sama rumah tersebut akan tetap dan terus dibayar oleh tenant korang. Dah le dapat duit dari refinancing, instalment bulanan rumah tu pulak akan terus dibayar oleh tenant korang. Tak ke seronok namanya?

Tips n Thots : Kata orang dulu-dulu "sediakan payung sebelum hujan" tapi kata bebudak muda sekarang "sediakan namecard sebelum ngorat awek". Walau apa pun kata mereka, maksud yang cuba disampaikan tetap sama sepertimana entri di atas.

8 ulasan:

  1. Moga orang Melayu lebih bertambah baik mcm yg Abng Ensem gambarkan tuh

    BalasPadam
  2. Salam abang ensem,

    Betul tak apa yang saya paham ni.
    Katakan umur anak setahun,umur kita 35 tahun kita beli rumah harga 50k.
    17 tahun kemudian, harga naik jd 100k.
    so, bila refinance 90% dari value rumah, maknanya loan baru 90k la kan?
    dgn jdkan anak sbg co-borrower pun, kita still bole wat loan ke sbb umur masa tu dah 52 tahun?

    Harap boleh jelaskan. TQ.
    Maybe next entry bro boleh explain dlm bentuk contoh calculation :)

    BalasPadam
  3. Mr Abang Ensem,
    Idea ni memang terbaek. Aku ada rumah sewa satu. Bila anak aku dah umo 18, loan tinggal 70k, value aku agak dlm 350k++. Kalau refinance or jual, boleh jadi alternatif tabung pendidikan.
    Terima kasih. Keep on the good job here bro.

    BalasPadam
  4. betul jugak kata abangensem nie.... tak terpikir plak aku pasal refinance+co-borowwer rumah tu bila anak2 dah nak masuk 18thn..... apa2 pun yg penting rumah tu kena ambik MRTA nama kita + bini kita.... manala tau salah sorang mati dulu.... kurang2 "mati rumah tentu ada".... tp abangensem utk kes MRTA nie, boleh ker di"refinance" rumah tu kalau dah tak de hutang....? i.e. husband/wife mati & claim MRTA..... :-aLCapone-

    BalasPadam
  5. hafist : Ye, kita masih boleh buat loan walaupun umur dah 52 dengan syarat salah seorang anak kena jadi co-borrower dan tempoh pinjaman boleh ikut umur anak tu. Contoh : Kalau anak tu baru 23 tahun dan maksimum umur yang layak buat pinjaman masa tu can go up to 55 years. So, tempoh pinjaman yang baru ialah 55-23 = 32 tahun tapi pape pun, semua ini bergantung pada dasar bank pada masa hadapan.

    BalasPadam
  6. -aLCapone- : Yup, rumah tersebut masih boleh direfinance balik walaupun MRTA dah settlekan loan tu tapi agak rumit sikit la sebab kalau husband/wife dah takde, anak-anak kena dapatkan hak ke atas rumah tu dulu sebelum refinance balik.

    BalasPadam
  7. aku tgk gak cerekarama tu

    BalasPadam
  8. Salam tuan ensem,

    Macam mana kalau rumah tu leasehold? Selepas 20 tahun mungkin tak harga nya akan stagnant / turun?

    Selalunya tinggal berapa tahun pajakan untuk rumah tu menjadi tidak attractive untuk jual / beli?

    Selalunya kalau tuan ensem beli rumah yang leasehold, berapa tahun pajakan maksimum yang tinggal yang tuan ambil kira?

    BalasPadam